Épargne / Placements - Exposition aux banques et assureurs [POGNON] - Page : 2300 - Vie pratique - Discussions
Marsh Posté le 10-08-2014 à 17:19:40
Master_Jul a écrit : Ma conseillère CE avait insisté pour que je vois leur CGP maison donc j'avais accepté d'y retourner pour voir si le niveau était plus élevé. |
Merci pour ton retour, c'est toujours intéressant de voir ce qui se fait et comment ça se fait dans les réseaux "classiques"
Marsh Posté le 10-08-2014 à 17:26:29
Merci pour ton analyse. Pour info, mon PEG/PERCO sont sur des placements majoritairement offensif.
Je me doutais que j'avais un peu trop sur LA/LDD étant donné leur rendement actuel...
Ne vaudrait il pas mieux ouvrir une nouvelle AV pour diversifier les placements/rendements ?
Mon PEL a été ouvert il y a 3 ans et je n'envisage pas un achat immobilier avant 5 ans.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 17:27:35
Halfsup a écrit : Le mec entre en concession BMW en sifflotant. Tu aurais réagi comment ? |
Je n'ai pas demandé ce rendez-vous, on m'a forcé la main alors que je savais parfaitement ce que je voulais faire à la base. Je voulais acheter le minimum de parts de SCPI éligible pour le PEL afin de débloquer la prime.
D'ailleurs, je lui ai très clairement expliqué que le fait de prendre un crédit minimum pour acheter un nombre de part minimum pour débloquer une prime de plus de 1000 euros était quelque chose qui m'offrirait un rendement exceptionnel tout en nullifiant les risques de l'achat de parts de SCPI.
Il a continué d'ignorer ma proposition de montage pour me proposer de m'endetter sur 50k de SCPI dont 10k de Duflot. Etait-ce dans mon intérêt ? Pas sûr.
Je lui ai dit moi-même que je voulais simplement gratter la prime, par pure radinerie, dès le début et que je ne voyais pas d'autres placements intéressants dans ce qu'il proposait.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 17:30:06
toxo2410 a écrit : Bonjour à tous, |
Votre patrimoine avec ta femme car 2 pel et 2 la non ?
Marsh Posté le 10-08-2014 à 17:34:59
oui, mais celle ci me sert d'optimisation fiscale avec les 2 enfants car ne travaillant pas
Marsh Posté le 10-08-2014 à 17:36:42
toxo2410 a écrit : oui, mais celle ci me sert d'optimisation fiscale avec les 2 enfants car ne travaillant pas |
j ai cru un moment que tu avais ouvert tout en double sous le même nom dans 2 bq differentes
Marsh Posté le 10-08-2014 à 17:45:39
Ashkaran a écrit : Bordel, a quand ÇÀ en France ! |
mayway !
Bon, le mieux reste encore d'abolir les chèques, mais en attendant…
Pour l'aspect sécurité (je ne sais plus qui mentionnait les fraudeurs en France), je suis sûr qu'ils y ont réfléchi ; je ne crois pas que la fraude en tous genres soit beaucoup moins courante aux États-Unis qu'en France
Lolo_hfr a écrit : |
Avec un ETF
Je viens de jeter un œil chez Amundi, ils en ont 27, différents secteurs, classes de risques, etc : http://www.amundietf.com/etf_fr_part/Notre-gamme
Ça ne rentre pas dans un PEA par contre.
toxo2410 a écrit : oui, mais celle ci me sert d'optimisation fiscale avec les 2 enfants car ne travaillant pas |
Marsh Posté le 10-08-2014 à 18:00:33
Miles_Teg91 a écrit : |
FR0010777516
côté BBB- actuellement
https://www.boerse-stuttgart.de/en/ [...] N=99430860
C'est du perpétuel donc sans fin.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 18:13:40
Tu prends quel courtier.
cette place je n'arrive pas à l'avoir sur bourso, fortu et binck
Marsh Posté le 10-08-2014 à 18:15:24
c2800 a écrit : Et on conseil des UC aussi, ce que ne saura jamais faire le conseiller lambda. |
Quelles UC. Je souhaite prendre un peu de sur avenir opportunité mais je ne sais pas ou placer les 25% d'UC
Marsh Posté le 10-08-2014 à 18:17:02
chevalier2000 a écrit : |
Je n'ai pas le prospectus mais :
ça côté à 110
le couru est à 11%
=> prix d'achat : 121
coupon 13%
=> rendement 10,7% et non pas 13% [si non callé]
elle est callable, mais je ne vois pas la date. Donc, attention, on peut perdre de l'argent sur ce titre selon la date.
Subordonnée, etc... => risquée quand même
Attention, souvent il y a une période en fixe et après ça passe en variable (peut être le cas ?)
Si le call est assez éloigné, c'est sympa quand même (mais il faut lire le prospectus)
Marsh Posté le 10-08-2014 à 18:18:48
toxo2410 a écrit : |
Tu es déjà pas mal diversifié. La diversification a outrance pour les petits patrimoines ça me fait sourire. Tu peux si tu veux mais de mon point de vue ça ne sert a rien. Pour les histoires de date tu peux déjà t'en sortir entre ton peg et tes av si tu veux mon avis.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 18:20:08
Un nominal à 100k, ça repousse là frontière MilesTegienne actuellement placée à 50k
Je crois que tous les fonds HY qui ont droit aux perpets Tier1 ont cette BPCE
Marsh Posté le 10-08-2014 à 18:38:35
Comme c'est une question qui revient souvent et qui va sans doute concerner beaucoup d'entre nous dans les années à venir, j'ai essayé de faire un petit fichier de suivi pour les mouvements sur l'AV et la purge des intérêts.
J'applique la formule généreusement fournie par Goldmankind pour le montant de rachat max mais je n'arrive pas à trouver la formule correcte pour que les intérêts à purger restent corrects après une purge.
Pouvez-vous m'aider à corriger le fichier ? J'ai mis quelques chiffres fictifs où le rendement est au pif de 2 / 3 % par an et la somme réinvestie un peu inférieure à la somme rachetée à cause des PS.
https://docs.google.com/spreadsheet [...] edit#gid=0
Marsh Posté le 10-08-2014 à 18:58:44
Master_Jul a écrit : Comme c'est une question qui revient souvent et qui va sans doute concerner beaucoup d'entre nous dans les années à venir, j'ai essayé de faire un petit fichier de suivi pour les mouvements sur l'AV et la purge des intérêts. |
Salut ,
Tu as une source fiable concernant ta formule de calcul?
Car quand je l'applique dans mon cas, j'obtiens une valeur vraiment différente de ce qu'a calculé mon assureur.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 19:09:01
C'est la formule basique que l'on retrouve ici et qui est dérivée de celle-là qui permet d'obtenir la base de calcul :
Base de calcul = Rachat - (Versements × Rachat) / Valeur
http://www.cbanque.com/placement/assurance-vie-2.php
(Il manque la somme des retraits qu'il faut déduire ici)
Tu peux essayer avec tes valeurs et obtenir la base de calcul (intérêts générés) et moduler le rachat pour obtenir 4600 mais ça aura le même résultat que la formule donnée précédemment.
Après, je ne sais pas comment il faut gérer les frais sur versement et les frais de gestion sur UC. C'est un cas encore "simple".
Marsh Posté le 10-08-2014 à 19:12:29
kurtosis a écrit : Un nominal à 100k, ça repousse là frontière MilesTegienne actuellement placée à 50k |
La frontière était de 50k de nominal, mais payé à 20k.
La, c'est 100k de nominal, payé 120k
Marsh Posté le 10-08-2014 à 19:21:23
Master_Jul a écrit : C'est la formule basique que l'on retrouve ici et qui est dérivée de celle-là qui permet d'obtenir la base de calcul : |
Ok merci pour le lien et la formule.
Faut que je vois ca avec mon banquier...même si je dois pas trouver exactement ce qu'il trouve (à cause des frais d'arbitrage, frais sur versement), c'est marginal, je devrais trouver un résultat proche...lui trouve 70ke et moi 30ke.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 19:38:47
fabbrcis a écrit : |
Est-ce que tu ne peux pas prendre contact directement avec l'assureur pour avoir un avis complémentaire ?
Marsh Posté le 10-08-2014 à 19:43:28
Master_Jul a écrit : |
Et non dès que j'ai une question sur mon AV, je dois la poser à mon banquier qui se tourne vers l'assureur.
je ne peux pas traiter directement avec l'assureur. j'ai déja posé la question.
Mais Nico m'a dit que ce serait la même chose chez bourso ou linxea, si questions techniques, ils la posent à l'assureur puis revienne vers toi..
Vu que mon contrat a été signé en agence, je traite avec le conseiller bancaire.
Je vais lui demander s'il peut m'obtenir des détails de leur calcul mais ca m'étonnerait.
Déja je veux que mon conseiller m'explique comment en quelques mois le montant du rachat correspondant à l'abattement des 4600 eur passe de 80ke (leur simulation de décembre 2013) à 70ke (leur simulation d'aout 2014)..Ok pour que ca baisse mais autant
Marsh Posté le 10-08-2014 à 19:51:55
Ok, je pense que Nico sait de quoi il parle vu la relation qu'il entretient avec la responsable de LinXea.
Edit : What the fuck, la correction automatique dans IE qui transforme Linxea en LinXea.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 19:55:33
toxo2410 a écrit : Bonjour à tous, |
Comme dit plus haut, basculer qques K€ des livrets A/LDD vers l'AV. Comme tu as déjà de l'offensif par ailleurs, peut être sur le Eurossima majoritairement. Tu peux toujours prendre date sur un PEA (si tu penses être un jour intéressé) et pourquoi pas une nouvelle AV chez un autre assureur.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 19:55:59
Master_Jul a écrit : Ok, je pense que Nico sait de quoi il parle vu la relation qu'il entretient avec la responsable de LinXea. |
Marsh Posté le 10-08-2014 à 20:00:37
il a meme voulu que je postule chez linxea, pour les infiltrer de l'intérieur et faire passer les vrais dossiers plus vite ( vrais dossiers = les siens )
Marsh Posté le 10-08-2014 à 20:05:37
Les dossiers de tous ses filleuls ouais.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 20:09:15
ça paraissait évident
Marsh Posté le 10-08-2014 à 20:13:05
Master_Jul a écrit : Je n'ai pas demandé ce rendez-vous, on m'a forcé la main alors que je savais parfaitement ce que je voulais faire à la base. Je voulais acheter le minimum de parts de SCPI éligible pour le PEL afin de débloquer la prime. D'ailleurs, je lui ai très clairement expliqué que le fait de prendre un crédit minimum pour acheter un nombre de part minimum pour débloquer une prime de plus de 1000 euros était quelque chose qui m'offrirait un rendement exceptionnel tout en nullifiant les risques de l'achat de parts de SCPI. Il a continué d'ignorer ma proposition de montage pour me proposer de m'endetter sur 50k de SCPI dont 10k de Duflot. Etait-ce dans mon intérêt ? Pas sûr. Je lui ai dit moi-même que je voulais simplement gratter la prime, par pure radinerie, dès le début et que je ne voyais pas d'autres placements intéressants dans ce qu'il proposait. |
Miles_Teg91 a écrit : Tu prends quel courtier. |
SaxoBank je dirais. Je testerai à l'occase.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 21:00:14
Bonsoir tout le monde,
Petite question pour la cb bourso : les 5000/10000 d'épargne dans leurs livres, c'est bon s'ils sont sur une AV pilotée ? Vu que c'est pas vraiment chez eux mais chez l'assureur, je suis pas sûre...
Merci !
PS : et quelqu'un aurait une explication facile de ce qu'est l'épargne nantie ? J'ai cherché avec google mais j'ai du mal. C'est quand on a un prêt, c'est ça ? (donc ça me concerne pas)
Marsh Posté le 10-08-2014 à 21:01:20
Yurk a écrit : Bonsoir tout le monde, |
Oui ça marche
Marsh Posté le 10-08-2014 à 21:14:13
Yurk a écrit : Bonsoir tout le monde, |
C'est quand tu mets ton épargne en garantie d'un prêt oui. Du coup, tu n'en dispose plus comme tu veux tant que le prêt est pas remboursé.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 21:52:49
J'ai complété le fichier comparatif Livret / AV / PEL en ajoutant le Livret A, le LEP et le CEL.
https://docs.google.com/spreadsheet [...] edit#gid=0
Marsh Posté le 10-08-2014 à 22:15:12
Hr a écrit : J'aimerai vos conseils dignes d'un bac pro vente (padav ) : CC CE : 3 k€ (remboursement emprunt immo locatif 1,5 k€ / mois, charges, etc.) Compte Epargne Financière Pilotée (dynamique) : 2 k€ AV Bourso fonds € : 15 k€ CRD environ 255 k€ sur 23 ans pour l'immo locatif, pour l'instant cash flow négatif de 300 € / mois tout inclu (TF, charges, entretien, travaux, vacance...). On épargne en gros 2 k€ / mois, mais mademoiselle reprend à mi-temps à la rentrée vu qu'on vient d'avoir un bébé (optimisation fiscale) : on va sûrement mettre 1,5 k€ de côté seulement à partir de septembre. Achat immo peut-être d'ici 24 mois. J'alimente presqu'uniquement mon AV Bourso : moitié Eurossima moitié € exclusif. J'ai bon ou je rate une opti' ? |
Faire un bébé n'est pas optimisant je dirais (son cout et le cout du mi-temps de madame aille...). Sinon grosse aversion au risque ou bien tu sens que c'est pas le bon moment ?
edit : j'avais raté les 5k€ sur le PEA 1, j'ai rien dit pour la grosse aversion !
Marsh Posté le 10-08-2014 à 22:58:42
D'ailleurs, il vaut le coup ce livret d'épargne piloté bourso?
Marsh Posté le 10-08-2014 à 23:23:54
footeure a écrit :
|
Non, c'est juste que les taux de redistribution sont faibles.
Marsh Posté le 10-08-2014 à 23:24:33
ducky9 a écrit : |
j'ai fait une petite recherche sur le calcul d'un retrait partiel (si ca intéresse):
http://www.leparticulier.fr/jcms/p [...] urance-vie
Ils parlent à la fin d'éxonération liées à la date du contrat. Comme mon contrat date de 1995, je serais exonéré d'impot sur les versements antérieurs à 1997. Donc le calcul du total sur le versement se ferait à partir de 1997, c'est peut être ca?
Les exonérations liées à la date du contrat. Le rachat, partiel ou total, d’un contrat d’assurance vie ouvert avant le 1er janvier 1983, ou avant le 26 septembre 1997 mais sur lequel vous n’avez versé aucune prime après cette date, n’entraîne aucune taxation au titre de l’impôt sur le revenu, quelle que soit la date du rachat
Marsh Posté le 10-08-2014 à 17:12:48
Reprise du message précédent :
Ma conseillère CE avait insisté pour que je vois leur CGP maison donc j'avais accepté d'y retourner pour voir si le niveau était plus élevé.
Ils se donnent un joli style "premium" avec des cartes de visites spécifiques à la "Gestion Privée" et les CGP sont des "Chargés d'Affaires Gestion Privée".
http://preprod.advalorem.com/media [...] _copie.jpg
http://www.egestionprivee.com/imag [...] privee.png
La conseillère a tenu à assister à l'entretien pour prendre des notes car elle aspire à devenir CGP... ()
Le gars en question était plutôt sympa mais je l'ai senti un peu énervé quand je lui ai dit pour la troisième fois que tout ce que je voulais c'était prendre la prime du PEL en faisant le minimum et placer l'argent ailleurs.
Ce qu'il m'a proposé, c'est un achat de part de SCPI composé dans la simulation de :
- 10 000 euros de SCPI de Duflot (rendement simulé à 2 %)
- 40 000 euros de SCPI Rendement (rendement simulé à 4,20 %)
Il m'a imprimé les brochures de 4 produits CIL0GER :
- Cil0ger Habitat 4
- At0ut Perre
- Act1 Pierre
- P1erre Plus
Les 4 bulletins trimestriels annoncent un repli et un crash du rendement imminent.
Assez honnête dans sa démarche, il m'a préconisé de limiter l'investissement de façon à ne pas empiéter trop fortement sur ma capacité d'endettement dans le cas où j'envisagerais d'acheter une RP plus tard. Ça peut nous paraître logique ici mais je le précise pour dire qu'il n'essayait pas de me charger au taquet sous prétexte que je lui avais dit que j'avais pas de projet RP. En contre partie, il n'a pas été complet et exhaustif pour le Duflot où il a clairement minimisé la durée de détention minimale. Il m'a annoncé 5 à 7 ans alors que l'on est censé conserver les parts 9 ans pour ne pas perdre les avantages fiscaux d'après la brochure.
En outre, je ne paye pas d'impôts en France donc la défiscalisation se ferait uniquement sur les revenus locatifs qui doivent déjà être suffisamment élevés pour que l'on soit au-dessus du seuil de la décote des impôts. Il m'a parlé d'un limite de 5000 euros de revenus fonciers pour je cite, "rester sous le radar du fisc".
Côté immobilier, il ne considère pas le marché surévalué car "cela a augmenté de 8 % à Metz l'année dernière".
Au final, je suis plutôt mitigé. Le gars est sympa mais je ne suis pas sûr qu'il ait réussi à cerner mon profil. Je lui ai pourtant dit que mon seul but était d'amasser du POGNON pour me verser une rente, que je n'avais aucun projet immobilier car je trouvais que les prix étaient surévalués. J'ai également ajouté que je n'étais pas confiant dans l'immobilier de bureau à cause de la crise et de ce sentiment qu'on continue d'en construire à gogo sans personne à mettre dedans. Je doute enfin de l'intérêt de faire du Duflot quand on ne paye pas d'impôts en France.
Il ne m'a rien proposé d'autre. Il a vaguement abordé leurs OPCVM mais rien de plus. Je reste ouvert à un souhait de diversification supplémentaire dans la pierre mais cela ne me semble ni le bon moment, ni les bons produits.
Le mec entre en concession BMW en sifflotant.
Le vendeur arrive, je peux vous aider Monsieur ?
Non je viens juste lurker, de toute façon je prends une Mercedes elle est déjà commandée. Ouais mais peut être pourrais je évoquer avec vous...
Non je viens juste lurker, de toute façon je prends une Mercedes elle est déjà commandée. ...
Non je viens juste lurker, de toute façon je prends une Mercedes elle est déjà commandée.
Tu aurais réagi comment ?